EXPLICAȚIA SISTEMULUI BANCAR CA SERVICIU (BAAS) ȘI MODUL ÎN CARE ÎL UTILIZEAZĂ FIRMELE

Ce este Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-Service (BaaS) este un model modern de tehnologie financiară care permite companiilor non-bancare să ofere servicii bancare utilizând infrastructura băncilor licențiate prin integrarea API (Application Programming Interface). În esență, BaaS reduce decalajul dintre sistemele bancare tradiționale și soluțiile digitale oferite de fintech și alte industrii.

În cadrul modelului BaaS, instituțiile financiare licențiate își deschid infrastructura bancară prin servicii bancare digitale white-labeled, care pot fi accesate de companii terțe. Acest lucru permite companiilor să ofere servicii financiare precum plăți, împrumuturi, portofele digitale, gestionarea conturilor și chiar carduri de debit sau credit, fără a fi nevoie să treacă prin procesul lung și costisitor de obținere a unei licențe bancare.

Cum funcționează BaaS

Platformele BaaS includ de obicei:

• Integrare bazată pe API: Companiile se conectează la infrastructura unei bănci folosind API-uri securizate.
• Respectarea reglementărilor: Banca licențiată subiacentă se asigură că toate serviciile rămân în cadrul financiar legal.
• Furnizarea de servicii: Furnizorii non-bancari pot oferi funcții precum crearea de conturi, verificarea KYC (Know Your Customer - Cunoaște-ți clientul) și monitorizarea tranzacțiilor sub propria marcă.

Conceptul este strâns legat de open banking, dar se extinde mai departe. În timp ce open banking permite accesul terților la date financiare, BaaS permite terților să furnizeze funcții și servicii financiare.

Cine furnizează BaaS?

BaaS este furnizat în principal de bănci autorizate și furnizori fintech specializați care au obținut licențele necesare. Exemple de furnizori BaaS includ Solarisbank, Treezor, ClearBank și nume mai recunoscute la nivel global, cum ar fi Stripe și Adyen, care operează în ecosisteme financiare integrate.

Acești furnizori oferă o serie de servicii, inclusiv gestionarea registrelor, straturi de conformitate, infrastructuri de procesare a plăților și instrumente de gestionare a riscurilor pe care companiile le pot construi pentru a lansa noi produse financiare rapid și în mod conform.

De ce contează

Apariția Banking-as-a-Service marchează o schimbare semnificativă în modul în care produsele bancare sunt dezvoltate și distribuite. Acesta democratizează accesul la infrastructura financiară, permițând inovația și chiar și firmelor nefinanciare să intre în spațiul financiar. BaaS este deosebit de relevant pe piața actuală, unde clienții se așteaptă la experiențe digitale integrate și fără probleme, care combină serviciile financiare cu activitățile de zi cu zi.

Cum utilizează companiile BaaS

Companiile utilizează platformele BaaS pentru a integra servicii financiare în propriile oferte, îmbunătățind experiența clienților și deblocând noi fluxuri de venituri. Această tendință este cunoscută sub numele de *embedded finance* (finanțe integrate) și câștigă teren în diverse industrii, de la firme de tehnologie la lanțuri de retail și platforme de tip gig.

Scaze de utilizare în funcție de industrie

• Comerț cu amănuntul și comerț electronic: Brandurile introduc produse financiare de marcă, cum ar fi serviciile „cumpără acum, plătește mai târziu” (BNPL), cardurile de credit/debit de marcă și conturile de fidelitate, îmbunătățind fidelizarea clienților și generând venituri suplimentare.
• Platforme de economie gig: Companii precum Uber și Deliveroo permit șoferilor și curierilor să primească plăți instantanee, să gestioneze câștigurile și să acceseze produse financiare, cum ar fi împrumuturi și economii, prin aplicații integrate.
• Startup-uri tehnologice: Furnizorii de servicii financiare (Fintech) și SaaS utilizează BaaS pentru a aduce rapid pe piață funcții bancare digitale, fără a deveni ei înșiși bănci reglementate.
• Telecomunicații și utilități: Furnizorii mari de rețele experimentează cu oferirea de conturi, plăți și împrumuturi mici, valorificând bazele de utilizatori existente. pentru a oferi servicii integrate.

Oportunități de venit din BaaS

Prin utilizarea BaaS, companiile își pot monetiza baza de clienți dincolo de metodele tradiționale. Câteva beneficii comerciale tipice includ:

• Comisioane interbancare din tranzacțiile cu cardul
• Câștiguri bazate pe dobânzi și comisioane la credite
• Modele de abonament pentru funcții financiare premium

În plus, datele clienților colectate prin activități financiare pot fi utilizate pentru a îmbunătăți personalizarea și implicarea, generând valoare suplimentară prin marketing direcționat și oferte de produse personalizate.

Viteză și scalabilitate

Unul dintre cele mai mari avantaje ale BaaS este viteza. Lansarea unui produs fintech printr-o configurație bancară tradițională ar putea dura ani de zile. Platformele BaaS oferă soluții gata de integrare care scurtează dramatic termenele de lansare pe piață.

Scalabilitatea este, de asemenea, esențială. Pe măsură ce afacerile evoluează, platformele BaaS facilitează adăugarea de noi funcții, extinderea în alte zone geografice sau ajustarea mecanismelor de conformitate în funcție de reglementările locale, deoarece furnizorul BaaS gestionează o mare parte din complexitatea din culise.

Inovație cu buget redus

În special pentru startup-uri și firme mai mici, BaaS reduce costurile inițiale. Prin partajarea infrastructurii, furnizorii percep taxe doar pentru serviciile utilizate - adesea pe bază de plată pe măsură ce utilizezi. Acest lucru permite dezvoltarea și testarea incrementală a produselor fără investiții inițiale masive.

Oportunități și limitări ale utilizării BaaS

Serviciul bancar ca serviciu a deblocat oportunități transformatoare, dar vine și cu potențiale obstacole. Înțelegerea ambelor părți poate ajuta firmele să navigheze mai bine în peisaj atunci când iau în considerare o strategie BaaS.

Avantajele cheie

• Timp de lansare pe piață mai rapid: Companiile pot lansa produse financiare în luni, mai degrabă decât în ​​ani.
• Implicare sporită a clienților: Oferirea de servicii financiare în cadrul aplicațiilor sau platformelor face ca experiențele clienților să fie mai cuprinzătoare.
• Fluxuri noi de venituri: Servicii precum BNPL, carduri și împrumuturi pot genera surse noi de venit.
• Îmbunătățirea mărcii: Furnizarea de finanțare digitală fără probleme sporește loialitatea și încrederea față de marcă.

Pentru consumatori, acest lucru are ca rezultat mai mult confort, accesibilitate și personalizare. De exemplu, un utilizator de livrare de mâncare poate acum obține acces instantaneu la câștiguri, poate stoca solduri sau poate înregistra un card preplătit personalizat - toate acestea printr-o interfață familiară.

Riscuri și dezavantaje

• Complexitatea conformității: Deși banca subiacentă deține licența, furnizorul frontend trebuie să respecte obligațiile de conformitate financiară, cum ar fi regulile anti-spălare a banilor (AML), KYC și de confidențialitate a datelor.
• Dependența de furnizori terți: Dependența de platformele BaaS pentru infrastructura critică creează riscuri dacă acești furnizori se confruntă cu întreruperi sau probleme de reglementare.
• Cerințe de securitate: Integrarea serviciilor financiare intensifică nevoia de practici robuste de securitate cibernetică și de protecție a datelor utilizatorilor.
• Încrederea utilizatorilor: Clienții pot să nu fie conștienți de partenerul bancar subiacent, ceea ce poate duce la confuzie sau probleme de încredere dacă apar probleme.

Reglementare Considerații

BaaS complică ușor cadrul de reglementare, deoarece există responsabilități stratificate între furnizorul BaaS, banca licențiată și afacerea frontend. Organismele de reglementare din UE, Regatul Unit și SUA încep să examineze mai atent acest sector din cauza preocupărilor legate de protecția consumatorilor, stabilitatea financiară și securitatea.

În Regatul Unit, Autoritatea de Conduită Financiară (FCA) supraveghează conduita financiară, iar firmele care oferă produse financiare prin intermediul acordurilor BaaS pot necesita în continuare înregistrare sau autorizare, chiar dacă banca licențiată se ocupă de majoritatea sarcinilor de conformitate.

Perspective viitoare

În ciuda provocărilor, se așteaptă ca BaaS să crească într-un ritm puternic. O combinație de transformare digitală, cererea clienților pentru finanțare integrată și instrumente îmbunătățite pentru dezvoltatori fintech vor alimenta probabil adoptarea. Pe măsură ce reglementările se clarifică și apar standarde, tot mai multe firme mainstream vor intra în acest spațiu, de la IMM-uri la giganți globali.

Deja, nume importante precum Apple, Shopify și IKEA experimentează cu oferte financiare integrate bazate pe BaaS. Pe măsură ce infrastructura fintech devine mai modulară și interoperabilă, BaaS ar putea deveni la fel de omniprezent în serviciile digitale precum cloud computing-ul a fost în software.